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现金贷的罪与罚

南阳消费网    http://xy.hnxfw.org  (2017-11-16 09:31:39)  来源:中国消费者报    聂国春

由趣店上市所引发的现金贷话题还在持续发酵。近日,浙江、重庆等地相继传出对现金贷平台进行检查与整顿的消息,现金贷监管问题再一次成为人们关注焦点。
   当然,这种关注热度还不及现金贷行业的发展速度。自2015年下半年至今,两年时间国内涌现了上千家现金贷平台。他们一边创造着盈利神话,一边被人贴上“原罪”的标签——深陷舆论漩涡,面临各类质疑。
  现金贷的“三宗罪”
   小徐是一个农民,偶尔在家摆点摊贴补家用。然而,让他没想到的是,因为打游戏充值,他竟然深陷现金贷之中。
   小徐的二姐告诉记者,今年9月,她接到一个电话,对方问她是否是小徐的姐姐,并称小徐在他们平台借了1万元,已经逾期了,要赶紧还钱。随后她向弟弟询问,没想到小徐先后在3家平台上东挪西借了好几万元,每月光还利息还有逾期罚息就要一两千元。拿不出钱来还款的小徐已经从家里出来打工,只是他3千元左右的工资,除去开支,连利息都还不全,更别说本金了。
   小徐的例子并非个例。近期有媒体曝出,从买一只猫开始,一名23岁的女生最高时网上借贷负债19万元。
   麻袋理财研究院相关专家指出,现金贷平台广告宣传的年化利率基本都不会超过36%,甚至有很多平台宣称零利息,但是很多平台都会在综合费率上做文章。事实上,超短期现金贷平台基本上都会利用信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取代替利息,实际借款年化利率高达100%至300%的并不罕见。
   这就是人们将现金贷称为“高利贷”的原因所在。而由此引发的暴力催收、个人信息泄露等乱象,更是让这个行业走到了警戒线的边缘。
   小徐一家就身受暴力催收之苦。“每天接到十几个催收电话,电话里催收人员不是辱骂就是恐吓,后来一听手机铃响,我妈都不敢接电话了。”小徐的二姐说。
   而信息泄露更是公开的秘密。据媒体报道,用户资料在现金贷平台与中介、平台与平台之间倒卖已司空见惯,标价则根据数据的“新旧”程度而定,价格在每条0.1元至1.5元不等。
  难以持续的生意经
   当然,高利率不仅带来各种“原罪”的质疑,也为现金贷公司带来了盈利神话。
   根据趣店11月13日发布的三季报,趣店在第三季度总营收达14.51亿元,实现净收入6.507亿元,相比去年提升了321.8%。今年4月份登陆纽交所的互金平台信而富也实现了高速增长。财报显示,今年第三季度,信而富交易与服务费毛收入总额达4310万美元,同比增长125%。其中,现金消费类借款毛收入高达2980万美元,同比增长超12倍。A股上市公司二三四五披露称,第三季度实现营收和利润双增长,“主要系报告期内互联网消费金融业务快速增长所致”。
   这样的暴利,吸引了众多企业加入,一些此前未经营过网贷业务的人,也在高利润刺激下进入其中“捞金”。“我身边就有从事汽车行业、家具行业的,听说现金贷赚钱,赶紧做了APP上线做这一业务。”一位网贷人士称。
   这样仓促上马自然难言风控,但某现金贷平台CEO对此直言:“我们不关心风控,只要坏账率低于50%,我们就可以盈利。”另一家现金贷平台的市场部人士则对记者表示,与其通过风控降低几个点的坏账率,还不如将精力放在获客、获取资金上。
   事实上,由于现金贷覆盖的人群多数没有纳入征信系统,很多平台基本上是在“蒙眼狂奔”,很多平台因此将钱借给了无力偿还的人,为了收回欠款,有的平台甚至鼓励欠款人重复借贷、多头借贷。
   百融金服于2017年7月发布的一份《2017年现金贷行业分析报告》显示,大约56.5%的借贷者申请现金贷次数达到或超过了2次,其中申请2-5次的客户占比最高,达到36.7%;申请多次借款的群体中,在多家机构申请借款的人数占比达49.4%,在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。
   招银前海金融的报告也指出,多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。一旦经济下行压力加大,当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时,就有可能成为爆发债务危机的导火索。
   “目前现金贷主要是以高利率覆盖较高的坏账和成本,这种模式并不能长期持续,特别是在监管逐渐介入的情况下。”网贷之家研究院院长于百程说。
  监管利剑高悬
   11月6日,有消息称多部门共同参与的监管新规制定工作正在紧锣密鼓地展开,除了36%利率上限和禁止暴力催收外,此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控现金贷。
   这已经是媒体第三次曝出类似的消息。虽然目前还没有监管办法出台,但从各方频频吹风来看,监管的脚步已越来越近了。
   针对现金贷规模扩张迅猛,央行金融市场司司长纪志宏此前表示,下一步将按照实质重于形式的原则,实施穿透式监管。央行副行长易纲也曾表态,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。
   亦有部分地区开始着手行动。11月初,宁波、重庆等地已经分别下发《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》。
   苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,当务之急是控制增量,提高高利率的现金贷平台发展新借款用户的门槛,堵偏门才有更多的人走正门;其次,对存量问题进行摸底排查,重点关注资金用途风险,扶持场景借款,谨慎对待过度借贷行为,避免粗暴停贷引发风险;风险可控后,最后才是从业机构的准入门槛和金融持牌问题。
   点融网CEO郭宇航也认为,终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行,进行持牌管理。
   “现金贷本是一朵带刺的玫瑰,如果不加以约束,就有可能成为有毒的罂粟花。是该出手了!”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼如是说。

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